, 2022/9/9
Ha fontos, hogy a bankszámláddal megtakarításaid is biztonságban legyenek, akkor egy bankszámla kereső segítségével megtalálhatod a lehetőségeket.
A mostani bankszámlád megtakarítási lehetőségeinél többre vágysz? Szeretnél képben lenni, hogy hogyan gyarapszik a pénzed? De azt is szeretnéd, ha mindig hozzáférhetnél? Vagy szeretnéd inkább hosszabb ideig biztonságban tudni?
Sokfelé lehetőség létezik, útmutatónk segít abban, hogy számodra melyik lehet a legjobb.
Milyen megtakarítási számla típusok léteznek?
Megtakarítási számla nyitása előtt nem árt, ha tisztázod, hogy milyen céljaid vannak a megtakarítással. Nem mindegy ugyanis, hogy nyaralás, vésztartalék felhalmozása vagy esetleg lakásvásárlás a célod, hiszen minden terméknek megvannak a maga előnyei és hátrányai.
Fontos, hogy ne csak a cél legyen világos előtted, hanem határozd meg azt az összeget is, amire szükséged lesz és határidőt is tűzz ki magadnak. A céljaid meghatározásakor maradj reális, de ne rakd túl alacsonyra sem a lécet.
Azt is érdemes megfontolnod, hogy mekkora kockázatú befektetés az, amit el tudsz viselni. Egyáltalán nem szégyen, ha nem tudsz bevállalni egy magasabb hozamú, de kockázatosabb lehetőséget. Okosabb, ha ilyenkor megelégedsz egy biztonságosabb megoldással. A legkevésbé kockázatos opciók közé tartoznak a pénzpiac, az államkötvények vagy a vállalati kötvények, a rizikósabb befektetések táborát pedig például az ingatlanok, a nemzetközi részvények vagy a saját vállalkozás alkotják.
Na de mégis milyen számlák közül lehet választani, ha a megtakarítás a célod?
A legjobb megoldás az online bankszámla összehasonlítás. Ha ilyen programokat használsz, akkor még arra is van lehetőséged, hogy csak a megtakarítási számlákat hasonlítsd össze.
Banki megtakarítási számla
Ez a számlatípus nagyon jó választás, ha rendszeres megtakarításra keresel egy megoldást. Nagy előnye ennek az opciónak az is, hogy nem kell lekötnöd az itt elhelyezett összeget. Van lehetőséged a rendszeres utalásra, de akár eseti jelleggel is befizethetsz a számlára.
Ha ezt a lehetőséget választod, akkor nem számíthatsz ugyan nagy hozamokra, de cserébe rugalmasságot, biztonságot és alacsony költségeket kaphatsz.
Start-számla
Nem csak magadnak szeretnél félretenni, hanem külön gyűjtenél abból a célból, hogy gyermekednek könnyebb legyen az indulás? Minden 2006 után született gyermeknek jár egy 42 ezer 500 forintos kezdeti életkezdési támogatás, ami a gyermek Start-számlájára helyeznek el Babakötvényben.
Jó hír, hogy a 2006 előtt született gyermekednek is nyithatsz ilyen számlát 25 ezer forint befizetésével. Ha újabb összegeket fizetsz be a számlára akkor erre 10 százalékos éves állami támogatást fogsz kapni legfeljebb évi 12 000 forintos összegben maximalizálva. Ezen kívül még az inflációt meghaladó 3 százalékos kamat is jár az egyenleg után, mely kamatadó-mentes lesz a felvételkor, az egész összeg pedig mindennemű adótól mentes.
Ehhez az összeghez a gyermeked a 18. életéve betöltése után férhet hozzá, illetve feltétele még a pénz felvételének, hogy a számlanyitást követően 3 év legalább teljen el. A pénz felhasználása egyébként teljesen szabad, és ki is hagyhatsz befizetéseket, ha éppen úgy adódik.
Értékpapírszámla
Az értékpapírszámlák rendkívül rugalmas megoldások és pont úgy működnek, mint egy hagyományos bankszámla, csak pénz helyett értékpapírokat tarthatsz rajtuk. Nyithatsz ilyen típusú számlát az Államkincstárnál, de akár bankoknál vagy bróker cégeknél is.
Ez a lehetőség főleg akkor való neked, ha amúgy is a spórolós típusba sorolnád magad, hiszen tényleg a rugalmas megtakarításra lett kitalálva ez a megoldás. Ezt a számlatípust érdemes TBSZ-ként megnyitnod, ha hosszú távon gondolkodsz, hiszen ennek segítségével megspórolhatod a kamatadót is.
Hasznos tudnod, hogy ha nem magánszemélyként ÉS nem a Magyar Államkincstárnál nyitsz állampapír forgalmazásra szolgáló értékpapírszámlát, akkor a pénzügyi szolgáltatónak pénzügyi tranzakciós illetéket kell fizetnie minden egyes vételi tranzakciód után. Valószínűleg ezt át fogja rád hárítani, bár ez tilos. Az illeték mértéke a megvásárolt befektetés 0,3 százaléka, de legfeljebb 10 000 forint.
Nyugdíjcélú megtakarítási számla
Sajnos a lakástakarék pénztárak megszűnésével egy igencsak kedvező megoldás vált elérhetetlenné a lakásvásárlók számára. Még mindig vannak azonban olyan lehetőségek, amik megfelelőek lehetnek, ha ingatlanvásárlás a célod. A Nemzeti Otthonteremtési Közösség, egy olyan lakásvásárlási közösség, amire állami támogatás is jár.
Ha ezt a megoldást választod, akkor abból a szempontból meg van kötve a kezed, hogy egy meghatározott időre és összegre kell leszerződnöd, ráadásul csak új ingatlan vásárlására van lehetőséged. A tagok között minden negyedévben kisorsolják, hogy ki kaphatja meg a szerződésben szereplő összeget kamatmentes kölcsönként.
Mivel azonban így nem tudhatod, hogy mikor jutsz majd lakáshoz, ráadásul csak új lakás vásárlása lesz lehetséges a számodra, nem biztos, hogy ez az opció megfelel az igényeidnek.
Az új lakáskassza megtakarítási számla szintén azokat az embereket célozza meg, akiknek a célja a lakásvásárlás, de fontos kiemelni, hogy erre a szerződésre nem feltétlenül jár a 30 százalékos állami támogatás. A megállapodás szólhat 10-15 éves időtartamra, az új lakóingatlan tagsági szerződésben meghatározott értéke pedig 10 és 40 millió forint között lehet.
Pénztári megtakarítási számla
Ha a célod a nyugdíjas éveid pénzügyi hátterének megteremtése, akkor jelenleg a nyugdíjbiztosítások, a nyugdíj előtakarékossági számlák és az önkéntes nyugdíjpénztárak közül válogathatsz. Ezek után mind jár a 20 százalékos adókedvezmény, ugyanakkor mindegyik opciónak megvannak a maga előnyei és hátrányai is.
Milyen limitációi lehetnek a számlanyitásnak?
A bankszámla költségei
A számla nyitásának, megszüntetésnek, fenntartásának ugyanúgy vannak díjai, mint az utalásnak, a készpénzfelvételnek vagy a bankkártya használatnak.
Nem egységesek azonban ezek a díjak a bankok között, ráadásul annyiféle jogcímen, elnevezéssel és feltétellel szabhatják meg a pénzintézetek a költségeidet, hogy szinte lehetetlenné teszik az összehasonlítást. Ha több számlát tartasz fenn, akkor még jobban oda kell figyelned arra, hogy a költségeid ne haladják meg a hozamodat.
A feltételek
A legtöbb pénzintézet a kedvező költségeket bizonyos feltételekhez köti. Az alacsony számlavezetési díj eléréséhez sokszor egy elvárt jóváírásnak eleget kell tenned vagy a munkabérednek kell a számlára érkeznie. A feltételek is megindokolhatják, hogy több banknál is van folyószámlád.
Például, ha értékpapírszámlád van egy banknál, akkor előnyösebb, ha internetes felületet használsz az adásvételi tranzakciókra. Sokszor azonban klasszikus internetbank hozzáférést csak abban az esetben kapsz, ha folyószámlád is van az adott pénzintézetnél.
Az olcsóbb díjak érdekében egyébként azt is megbeszélheted a munkáltatóddal, hogy a fizetésedet megosztva utalja több számlára. Lehetséges, hogy ezzel a módszerrel annyira lecsökkennek majd a banki költségeid, hogy még az adminisztrációs többlet költségek (amik a megosztott fizetés miatt jönnek létre) ellenére is jól jössz majd ki.